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央行发非银支付意见稿 终结第三方支付“银联化”

来源:北京商报 | 作者:佚名 | 2015年8月24日() | 打印内容 打印内容

  虽然放弃了线下POS业务,但支付宝已凭借扫码支付重归线下市场,2014年12月12日,支付宝即联合2万多家商户发起了用支付宝钱包支付即享受半价活动,宣告正式重返线下市场。随后,对商户进行费率返还的优惠政策,吸引了各大商超、餐饮等商户的加入,支付宝全面杀回银联的腹地——线下收单领域。

  欲做第二个银联

  传统银行卡刷卡支付市场正在被第三方支付等新兴势力蚕食。根据比达咨询发布的《2015年上半年中国移动支付研究报告》显示,2015年上半年,中国第三方移动支付市场规模达40261.1亿元,环比增速24.8%,预计下半年增速将进一步加快。餐饮、商超作为生活服务业的重点领域,更是成为第三方支付企业线下争夺的焦点。

  更令人担忧的显然是快捷支付对清算机构功能的替代。目前我国实行的是央行主导下的“支付结算-清算”支付体系,即由银行、支付机构对商户和消费进行结算,再由银行之间就跨行交易产生的债权债务进行清算。目前,国内由银联来履行清算职责。而随着支付机构的快速发展,一些支付机构则可以通过划拨在各银行开设账户的资金,实现内部清算。

  一位分析人士曾这样介绍第三方支付对银联的取代功能:比如张某在A银行开有A账户,李某在B银行开有B账户,假定张某欠李某1000元,要进行偿还,在原有的银行清结算体系中,张某向李某进行跨行转账,由于银行体系采用的是强实名认证,这时这笔资金流向信息银行可以全部掌握。而假如张某和李某的银行卡都绑定了某支付机构的快捷支付,支付机构也在A银行和B银行开设有备付金账户,那么只需支付机构将张某在A账户的资金划至自己在A银行的备付金账户,然后再将自己在B银行备付金账户的1000元划转至李某在B银行的账户即可。如此一来,本应该通过跨行转账进行的还款行为,就被支付机构两笔同行转账替代了。就用户体验而言,整个还款过程可以在支付机构内完成,清算环节得以绕开,第三方支付成为了变相的清算机构,这就是为什么很多用户觉得第三方支付的交易体验更好。

  东方证券(18.1 -9.05%,咨询)银行业首席分析师王剑认为,由于支付宝这样的“多银行开户者”的出现,央行清算就无法垄断了,这就是过顶传球,也就是支付机构的“银联化”。

  央行近期发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》(以下简称《意见稿》)则是让第三方支付回归通道本身。“《意见稿》体现了监管意志:支付就是支付,支付机构不能"银行化"、"银联化"。”王剑表示,“央行坚持认为,其打造的支付结算-清算体系秩序是不可动摇的。《意见稿》出台,歪门邪道被堵,支付机构将回归"互联网+"、"大数据金矿"的商业模式。”

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