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林行止:金融业步入新境界

来源: | 作者: | 2015年8月25日() | 打印内容 打印内容

为了不必加重纳税人负担而又能让“穷人”摆脱这种窘迫情状,杜芬奴主催组织的“梦想成真基金”(Doorways to DreamsD2DFunds)于2009年在博彩合法化的密歇根州推出一项“储蓄便得着”(Save to Win)的计划:只要存入25美元,存户便可获一张每季开彩的彩票,中彩者可得5000美元。结果在一年内“利诱”约5万“穷人”开户口,储蓄总额达9400万美元。对金融家来说,这不过是盏盏之数,惟数万“穷人”省下近亿本来也许会消耗于非日常必需品如烟酒上的钱,换回一个可能“发达”的前景,杜芬奴“功在社会”,不言而喻。目前内布拉斯加、南卡罗来纳及华盛顿州都有近似(州法不同,有关计划的设计有异惟原则在帮助“穷人”储蓄以备不时之需的目的则一)的计划。

2007年旧金山成立的“贷借会”(Lending Club),目的在协助被银行视为“不足信”(least creditworthy)即“没有信用”的人有机会贷款以济燃眉之急或免受变相高利贷的压榨。促成此事的是法裔计算机软件专家R. Laplanche,他于2005年把创立的公司卖给甲骨文,顿成小富。惟他不思“叹世界”,而是想起应该帮助那些因“周转不灵”被课重息的信用卡用家,“贷借会”于焉成立,这是世上第一间调协“同辈相借”(Peer-to-Peer Lending)的组织。利用科网讯息,令会员了解“有钱可借”及“有意借钱”者的财政情况,然后由设定的计算机程序“匹配”。结果非常理想,谷歌已成为主要投资者,前财长(及前哈佛校长)森玛思和投资银行摩根前主席麦克(J. Mack)均应邀出任董事……2013年,“贷借会”的平均息率十四厘,不及信用卡公司之半,大大减轻那些出粮时才有财力偿还信用卡欠款者的负担;扣除该会收取的手续(成本)费及撇除约4%的烂账,投资回报在10%水平。收入不俗且可助人,其业务扩展甚速,不在话下。“借贷会”的营业额,2012年已逾10亿美元,去年至9月已达60亿美元。由于去年美国信用卡“应交未交”的欠款数额高达7000亿美元,于去年底上市时估值54亿美元的“贷借会”,真是前途似锦。生意潜力这么大,不难想象,美国已有竞争对手,伦敦亦有类似的公司。

《醒目钱》分二卷,第二卷“为善最力”(A Force For Good)共五章,谈的都是如何减轻政府财政负担(削减赤字)提高政府效率及以最低成本甚且可获微利协助不幸的人群,本文上面所举只是三个笔者认为较具现实意义的例子。由于篇幅关系,其余数种可纳入“行为经济学”范畴的“社会投资”项目,有待有心人去发掘了。

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